Сім причин не брати кредит в банку

Багато людей, що взяли кредит на товари та послуги, залишилися більш-менш задоволені цим фінансовим продуктом. Але у багатьох, дуже багатьох людей, що вступили в кредит, життя змінилося в гірший бік..

Про які глобальні речі треба поміркувати перед кредитуванням, щоб не потрапити в другу категорію позичальників? Які причини варті того, щоб відмовитися від ідеї позики грошей у банку?

Причина перша: відсутність резервів

Просто ризиковано, на думку експертів, брати кредит, якщо ви не маєте вільних готівкових заощаджень у розмірі своїх трьох місячних зарплат (а коли початковий внесок не нульовий, резерв потрібно мати крім внеску). Якщо ж сума кредиту перевищує ваш річний оклад, не варто кредитуватися без наявності, крім авансу, вже шести місячних окладів – знову ж таки, у вільному доступі, не на депозиті і не в обороті.

Необхідність резерву пояснюється просто: ви можете потрапити в аварію, серйозно захворіти, втратити роботу і кілька місяців не знайти іншу, несподівано бути вимушеним витратити великі кошти на проблемні ситуації близьких людей. Все це різко або до нуля зменшить ваші доходи на деякий час. А в разі кредиту ви фінансово постраждаєте двічі – спочатку недоотримаєте зарплату, потім банк накладе на вас великі штрафи за прострочені виплати. Страхування, як показують вітчизняні реалії, в цих випадках допомагає мало. Так що вступати в кредитний бій з долею без надійного фінансового тилу – значить воювати небоєздатними військами.

Причина друга: непередбачуваність ставок та курсів

Ніякий резерв не допоможе, якщо банк підвищить ставку за вашим кредитом. І нехай парламент заборонив банкам це робити прямо – все одно залишаються різні лазівки: наприклад, прив’язка ставок і комісій до плаваючого курсу LIBOR. Так і страховим компаніям поки що не заборонено підвищити ціни, навіть якщо ви оплачуєте страхування одного і того ж об’єкту щомісячно або щорічно. Але ж під виглядом страховок деколи ховаються чималі відсотки за кредитом. Чим довше термін вашого кредиту, тим більша ймовірність несподівано отримати збільшені виплати.

Крім того, іноді різко змінюються валютні курси або хоча б позначаються великі соціальні ризики – і починають зростати споживчі ціни. Тоді, будучи в кредиті, ви знову програєте двічі. Спочатку втрачаєте в зарплаті або її купівельної спроможності, а банк одночасно ще й примудряється брати з вас більше грошей за кредит.

Причина третя: недиверсифікованих доходів

Ймовірність в найближчі роки форс-мажорних подій, які можуть вдарити по вашої платоспроможності. Зважаючи на це не варто брати кредит тому, хто має одне-єдине джерело доходу. А також і тим, хто здатний займатися тільки одним видом професійної діяльності.Для кредиту зараз необхідно мати мінімум два потоки прибутку, поточних у вашу кишеню. В ідеалі такі потоки повинні бути в різних валютах (не секрет, що ризик падіння долара, а з ним і інших валют, за своєю ймовірності наблизився до ризику обвалу гривні). Диверсифікація – взагалі одна з основ фінансової безпеки, ігнорувати яку в кризі не слід.

Причина четверта: псевдовигоди

Кредит приносить вам негайні витрати не тільки по самому кредиту, але й по придбаному товару. Багато речей хоч і дають комфорт, але приносять з собою витрати на обслуговування, про які заздалегідь не думали позичальники.

Причина п’ята: стресова

Припустимо, на вашу думку, термінове придбання елемента комфорту все-таки варто великої частини вашого бюджету. Тоді згадайте про таку проблему, як хворобливе відчуття несвободи, пригніченості, що осягає небагату людину, пов’язану кредитними договірними зобов’язаннями.

Нарешті, чи не варто спробувати ту ж суму, яку склали б виплати банку за авто, щомісяця акуратно відкладати протягом того ж строку (зауважте, без будь-яких штрафних санкцій у разі чого). І потім купити машину через кілька років “за свої” – отримавши разом з автомобілем ще й чималі гроші, заощаджені на відсотках. А головне – зберігаючти здорову психіку.

Причина шоста: політекономічна

У кредитуванні є сенс, якщо позикові гроші йдуть на активи, що приносять доходи (обладнання, товар для торгівлі і так далі). І тільки якщо ці доходи в доступному для огляду майбутньому можуть окупити всі виплати і почати приносити чистий прибуток.

Але якщо прибутковість кредитованого об’єкту невисока, а тим більше, якщо кредитуватися під фактично збиткові товари та послуги для самих себе – то спрацьовує наступна, сьома причина.

Причина сьома: філософська

Жити в борг неправильно. За визначенням. І виправдання, мовляв, всі так роблять – невірні. Якщо спеціально не заглушати свою совість, вона сама підкаже, що в кредиті на товари та послуги є багато сумнівного, напружує навіть не стресову (описано вище), а вже самою ідеєю життя за чужий рахунок.

Коли ви впевнені, що ваші доходи мають стійку тенденцію до постійного зростання і ще більше впевнені, що ризик зворотної тенденції мінімальний – тоді ще є привід думати про кредит (так би мовити, “ф’ючерсний” розрахунок на власний майбутнє зростання). А чи є у вас така впевненість і така тенденція?

За матеріалами prostobank.ua

Залишити відповідь

Ви маєте змогу за кілька секунд швидко ввійти за допомогою: 

Повідомити про помилку

Текст, який буде надіслано нашим редакторам: