Урізане КАСКО

Подорожчання страховок зробило популярними КАСКО «економ-класу» з безліччю виключень і додаткових умов. Ми вивчили пропозиції 16-ти страховиків і з’ясували, в чому можуть бути приховані підступи.

У програмах «скороченого» КАСКО є кілька головних аспектів, які важливо знати. По-перше, чим менше видів збитку передбачено покрити, тим нижче ціна страховки. Якщо в полісі немає опції «викрадення», він тут же стає дешевше на 20-25%. За словами начальника відділу добровільного страхування транспортних ризиків СК «Провідна» Юрія Фідасюка, саме цю опцію частіше інших нестандартних пропозицій вибирають страхувальники для здешевлення поліса. Якщо не передбачено страхування від стихійного лиха, поліс дешевшає на 2-3%, а коли виплата проводиться тільки при відсутності провини водія – на 15-20%. Однак чим менше видів шкоди покриває страховка, тим більше поломок доведеться усувати за свій рахунок. Причому необов’язково через високі франшизи. Причиною може стати наявність великої кількості винятків з умов виплат. Але якщо ви впевнені у своїй законослухняності або виключаєте можливість деяких ризиків, заощадити на страховці вдасться.

До першого випадку

Суть програми полягає в тому, що страховка покриває лише один страховий випадок за весь термін дії. Причому не важливо, подряпина це чи викрадення – після виплати компенсації дія поліса закінчується. Перевагою цього виду страхування є суттєва економія коштів: такий поліс може коштувати на 15% дешевше, ніж стандартний. З іншого боку, страхова компанія стимулює водія не звертатися до неї по дрібницях. Навіть бампер, швидше за все, автовласник замінить без відома страхової компанії, оскільки його вартість приблизно дорівнює або трохи більше суми всієї виплаченої премії. І купити деталь за свій рахунок (якщо термін дії поліса ще не закінчується) вигідніше, ніж витратити на таку «дрібничку» страховку, що теоретично може «реанімувати» цілий автомобіль. Ризиком є також пошкодження середнього ступеня тяжкості, відшкодування по якому ледь перевищить страховий платіж. І страхувальник, начебто, не зазнав збитку, але все одно прикро, що повна сума «не зіграла».

Де працює: «Індиго», «Княжа», «Мегаполіс», «УСГ», «Провідна», «Експрес-страхування», СГ «ТАС»

Дачникові на замітку

Кілька компаній пропонують ряд програм страхування, що передбачають сезонну або нерегулярну експлуатацію авто. Ми нарахували щонайменше шість їхніх видів. Це програми на літній сезон (з 1 квітня по 31 жовтня), програма вихідного дня (лише на вихідні, свята і неробочі дні, а також день, що передує вихідному), комбінація цих двох опцій (спеціально для дачників), програми страхування тільки в робочі дні, варіанти страхування на день (з 8.00 до 20.00) чи ніч (навпаки). Різновиди даних пропозицій – включення деяких опцій лише в певний період. Наприклад, викрадення покривається тільки вдень. Ризиком таких програм може бути необхідність екстреної експлуатації автомобіля в «позаурочний» час або непередбачені обставини – наприклад, закриття стоянки (вночі машину доведеться зберігати у дворі), необхідність виїзду в населений пункт, де немає охоронюваних стоянок, і т. п.

Де працює: «Generali Garant», «Експрес-страхування», «Княжа»

«Довга» гарантія

Однією з нестандартних пропозицій є програма страхової компанії «ВіДі-страхування», що включає покриття механічних та електричних поломок автомобілів Toyota і Nissan, що були придбані у офіційних дилерів і проходили обслуговування на гарантійних станціях, а також Lexus. По суті, дана програма – це продовження гарантії автомобіля, яку дав офіційний дилер, за суму від 1,73% вартості машини на строк до 1 року (після закінчення третього року експлуатації до завершення четвертого року) або ж на 20 тис. км (після 100-ї тисячі до 120-ї). Недоліком цієї програми можна сміливо назвати короткий період її дії – лише один рік.

Де працює: «ВіДі-страхування»

КАСКО 50%

Ця пропозиція є модифікованим видом програми «До першого випадку». Страховка купується за 50-75% ціни. Якщо аварія не трапиться, чистий прибуток страхової компанії – мінімум 50% вартості вашого поліса. Ваша чиста економія – до 50%. Але як тільки настає «перший випадок», з’являються труднощі: щоб погасити будь-якого роду збиток, потрібно внести частину платежу. Інакше страховку виплатять пропорційно тому самому першому внеску – 50 або 75%. Тобто, наприклад, при збитку в 10 тис. грн. доведеться доплатити ще половину вартості поліса, щоб отримати відшкодування повністю, інакше сума виплати складе 5 або 7,5 тис. грн. в залежності від програми. У деяких компаніях, наприклад, в «Альфа Страхування», якщо автомобіль повністю знищений або викрадений, доплачувати другу частину вартості поліса не потрібно. Для досвідчених водіїв, які рідше потрапляють в аварії, цей варіант страховки може бути прийнятним – адже мінімальні тарифи коливаються в межах 2-3% вартості автомобіля. Ризиком є неможливість доплатити в критичному випадку до повної вартості поліса. Хоча часто це і не потрібно, тому що ця доплата може бути співмірною 50% суми, необхідної на ремонт. В СГ «ТАС» цю програму об’єднали з програмою «До першого випадку»: страховка перестає працювати після першої події, але щоб отримати повне відшкодування, потрібно доплатити до 100% вартості поліса. Опцією в цьому випадку є можливість просто відняти відсутні 50% ціни поліса з кінцевої суми відшкодування. Спосіб заощадити по КАСКО 50% не потрібно плутати з платежами за поліс у розстрочку – наприклад, в пропорції 40:20:20:20 або 25:25:25:25, оскільки розстрочена схема платежів, навпаки, може збільшити ціну поліса на 10 – 15%.

Де працює: «Альфа Страхування», «HDI страхування», «Інвестсервіс», CГ «ТАС»

За того хлопця

Є на ринку порівняно нові продукти, що доповнюють основні поліси КАСКО та ОСАЦВ. Компанія «АСКА» запропонувала своїм клієнтам відразу дві такі програми – «Підстраховка» і «МініКАСКО». Перша розрахована на випадок, якщо основна компанія страхувальника не виплатить йому відшкодування. Якщо перша страхова компанія сумлінно виконає взяті на себе зобов’язання, йому обіцяють повернути 100% страхового платежу. Вартість для автомобіля ціною 100 тис. грн. (м. Київ, стаж водія – більше 2 років, 1% – франшиза по збитку, 5% – по угону) складе 6260 грн. (цілком ринковий тариф – 6,26%). Ризик такої програми – відсутність страхових випадків: тоді обидва страхових платежу кануть десь далеко. Друга програма – доповнення до поліса ОСЦПВ. Вона покриває тільки збиток, заподіяний у результаті ДТП з другим учасником, якщо винуватцем є застрахована особа або якщо вина обопільна. Страхова сума при цьому фіксована і складає 25,5 тис. грн. Вартість такого поліса для автомобіля ціною в 100 тис. грн. (франшиза по збитку – 1 тис. грн., стаж – понад 2 років, м. Київ) – 3375 грн. Тобто тариф складе 3,38%. Втім, для страхової суми в 25,5 тис. грн. це якось аж надто дорого.

Де працює: «АСКА»

Акуратний водій

Опції такого роду стимулюють до акуратного управління автомобілем як з точки зору стилю їзди, так і дотримання правил дорожнього руху. Один зі способів – збільшення франшизи за кожний наступний страховий випадок (наприклад, програма Small в «PZU Україна»), а також агрегатні виплати, тобто зменшення «залишку» страхової суми пропорційно вже здійсненим компенсаціям (виплатам). Ще одна можливість підштовхнути водія їздити акуратніше – виключити зі списку компенсованих збитків ті, які з’явилися через порушення правил дорожнього руху. Програму «Антикриза» за зниженим тарифом (від 3,5%) пропонує і компанія «Інвестсервіс». За цим полісом відшкодування виплатять лише при наявності другої сторони (тобто зіткнення з візками на стоянці супермаркету або стовпами така страховка не покриває). Схожа програма Generali Garant – «Профі» передбачає, що виплата проводиться тільки при наявності другого учасника ДТП і відсутності вини страхувальника. Виходить, що при аварії, спровокованої поганим дорожнім покриттям, відшкодування можна і не отримати, навіть не будучи винним. Підвидом страховки для акуратних водіїв можна вважати пропозицію «без угону» (знижує вартість поліса на 6-25%), в якому не враховано можливість незаконного заволодіння транспортним засобам. Особливо вигідна ця опція для тих, хто зберігає машину в гаражі (або іншому більш надійному місці). Проте важливо пам’ятати, що, перебуваючи в місті на виїзді, людина не завжди має можливість поставити машину на стоянці, офісу, що охороняється або супермаркету. Часто доводиться кидати автомобіль де доведеться. А це значить – піддавати себе додатковому ризику. Різновид такого способу економії – програма з максимальним переліком винятків. Наприклад, в «Страховий групі «ТАС »вона на 25% дешевше програми з мінімальним переліком винятків. До їх списку потрапляють грубі порушення правил дорожнього руху, експлуатація авто зі зношеними понад норматив і не відповідними сезону шинами, число пасажирів в авто понад кількість, зазначеного в техпаспорті.

Де працює: «PZU Україна», «Generali Garant», «Інвестсервіс», «Експрес-страхування», «Провідна», СГ «ТАС»

Для випробуваних дорогами

Традиційно страхові компанії не беруться страхувати автомобілі старше 6-7 років. Законодавство нашої країни передбачає, що до семи років автомобіль конструктивно є «новим». Тобто відшкодовувати доводиться вартість нових деталей, а не зношених. А оскільки ринкова ціна таких машин до даного віку вже досить невисока, компаніям довелося б нести серйозні збитки, здійснюючи виплати за страховими випадками за участю цих транспортних засобів. Одну з програм, що передбачає компенсацію «тотала» або викрадення автомобілів старше 8 років, пропонує СК «Експрес-страхування». Машини віком до 10 років приймають на страхування лише за двома вказаними ризиками і в «Просто-страхування». У «Провідна» десятирічні автомобілі також можна застрахувати за програмою «Економ до першого страхового випадку». Ризиком таких програм може стати затягування страховою компанією виплат і тривалі перерахунки суми компенсації. Страхова компанія зацікавлена відшкодувати мінімальну суму з урахуванням зносу автомобіля, навіть незважаючи на максимальне «фарширування» поліса. Так що водіям таких транспортних засобів слід обдумано підходити до вибору страхової компанії. Крім того, страхування автомобіля «у віці» – задоволення досить недешеве. За спостереженнями, ціна поліса для машини старше 4-5 років може скласти більше 10% вартості самого автомобіля.

Де працює: «Експрес-страхування», «Просто-страхування», «Провідна».

Lohotron.in.ua за матеріалами autocentre.ua

Share Button
!

правила коментування

Поділіться думками





реклама: