Обережно: “развод” страховок!

Найчастіше пропоновані страхувальниками пільгові умови – не що інше як «липа»: одержавши дисконт на один поліс, страхувальник переплачує за інший.

У найгіршому випадку, купивши дешеву страховку, клієнт ризикує ніколи не дочекатися виплати.

Обережно: "развод" страховок!Ходіння в народ

Не дивлячись на провал чергової, третьої, спроби налагодити державний контроль за наявністю полісів «автоцивілки», страхові компанії вигадують нові способи, щоб примусити водіїв застрахуватись. Компанії більше не чекають, що у їх офісів зберуться охочі застрахувати відповідальність. Усвідомивши повною мірою значення приказки «вовка ноги годують», страхувальники самі пішли «в народ».

Так, за прикладом банків, багато хто з них почав освоюватися на територіях супермаркетів побутової техніки, магазинів мобільного зв’язку і навіть продуктових точок. Заплативши торговцям щедрі комісійні, страхувальники жваво торгують «автоцивілкою», намагаючись збути поліси покупцям, що прийшли в магазин за холодильником або мобільним телефоном.

Деякі компанії пішли ще далі, наприклад, пропонуючи безкоштовну доставку полісів додому або замовлення страховки за допомогою sms-повідомлень.

Протоптати стежку до гаманців автовласників страхувальникам допомагають і інші трюки. Наприклад, чимало СК почали гучно заявляти про поліпшення умов страхування автовідповідальності. Зокрема, багато хто з них задекларував збільшення ліміту відповідальності по майновому збитку, збільшивши його, на відміну від гарантованих законом 25,5 тис. грн. до 35,5-50 тис. грн., а іноді і більше. Ще один щедрий жест з боку ряду компаній – відмова від обов’язкової франшизи (510 грн.), передбаченої в полісах ОСАГО. Для досвідчених страхувальників, які розуміють, що за 25 тис. грн. в серйозному ДТП не відіб’єшся, такі умови договору виглядають більш ніж привабливо. Страхувальники ж в цій ситуації нічим не ризикують. Йдучи на збільшення лімітів страховок по збитку, вони розуміють, що виплачувати такі значні суми їм доведеться нечасто.

«Страхові компанії знають, що середній збиток по ОСАГО значно нижче, ніж по тому ж полісу КАСКО. Хоча б з тієї причини, що там не буває тотальної шкоди і угонів (саме ці ризики підвищують збитковість КАСКО). Помірна збитковість «автоцивілки» досягається за рахунок того, що закон потерпілого не балує: він може одержати лише суму, рівну збитку, розраховану експертом з урахуванням зносу. Ось і виходить до 5-7 тис. грн. середнього збитку у більшості випадків. Чому ж тоді не підвищити ліміт? Постав хоч мільйон – все одно середній збиток залишиться 5-7 тис. грн.», – розказує Тімур Шакиров, керівник проекту Strahnadzor.ua. До слова, такі дії страхувальників виглядають, як мінімум, нелогічно в світлі того, що більшість компаній твердить про дуже високу збитковість «автоцивілки» і наполягає на підвищенні тарифів. Збільшуючи розмір своїх зобов’язань, страхувальники тим самим підтверджують, що цілком здатні формувати достатні резерви і при нинішніх розмірах платежів. Або вони просто нариваються на неприємності?

І поліс на додачу

Запускаючи акційні програми, страховики прагнуть продавати відразу декілька продуктів. Щоб зацікавити клієнтів, компанії готові пропонувати в навантаження до «автоцивілки» дармові поліси з інших видів страхування. Наприклад, під час проведення акцій легко можна купити за 20 грн. договір страхування майна з покриттям в 50 тис. грн. або придбати за 5 грн. страховку від нещасного випадку з 10-тисячним лімітом. Проте фахівці радять уважно учитуватися в умови «шарових» договорів. Як правило, вони прописуються так, що одержати по них виплату просто нереально.

Але частіше всього в «пакет» входять автострахові послуги – «автоцивілка» і КАСКО. Наприклад, клієнтам, що купили програму автостраховання, компанії обіцяють застрахувати відповідальність мало не безкоштовно.

«У реальності, коли людина приїжджає в компанію, виявляється, що він попався на елементарний гачок: безкоштовно йому можуть запропонувати тільки договір страхування відповідальності на два тижні. Для клієнта така страховка абсолютно даремна, зате СК упевнена, що їй не доведеться виплачувати по «дарованому» полісу», – розказує Ібрагім Габідулін, директор ТОВ “Страховий брокер «Дедал».

Втім, для компаній має значне значення «дарувати» автовладельцам навіть річні поліси. Якщо врахувати, що середня вартість договору «автоцивілки» на рік для зареєстрованих в Києві авто складає близько 350-450 гривень, а поліса КАСКО на той же період – 5-7 тисяч гривень, то можна підрахувати, що «дарування» поліса обов’язкового страхування відповідальності приблизно еквівалентне 7%-й знижці на КАСКО. Ця ціна цілком прийнятна за той маркетинговий ефект, якого досягне страхувальник, провівши акцію. Але, навіть надаючи знижки, компанії не залишаються в накладі. Адже поліси автовідповідальності «по гривні» озвучують лише тим клієнтам, які самостійно прийшли в офіс компанії і купили там поліс КАСКО. При цьому не можна забувати, що, продаючи поліс КАСКО напряму, страхувальник економить 15-20% комісійних, які заплатив би агенту (а у випадку з банками розмір комісії може досягати 35% і більше).

Зробивши нескладні підрахунки, можна побачити, що при середній вартості машини в 100 тис. грн. економія на комісійних складе 800-1000 грн. Тому компанії цілком можуть собі дозволити подарувати наївному страхувальнику поліс «автоцивілки» за 400 грн., поклавши собі в кишеню прибуток, що залишився.

Втім, багато компаній заходять в своїй щедрості настільки далеко, що готові не тільки «роздаровувати» поліси відповідальності, але і істотно різати ціни на КАСКО. І це при тому, що страхові компанії раз у раз кидають один одному звинувачення в демпінгу і говорять про те, що середньорічні тарифи безбожно занижені.

Правда, спокушаючи клієнтів знижками, СК часто лукавлять, вдаючись до улюбленого прийому торговців. Спочатку завищивши ціну на послугу, вони потім цілком можуть запропонувати клієнту вражаючий дисконт. Інші СК, привертаючи клієнтів «спеціальними» умовами договорів, прагнуть збути їм з рук не дуже якісні поліси, напхані підвищеними франшизами, жорсткими обмеженнями по виплатах і довгим списком виключень. Фантастично «вигідна» пропозиція страхувальника врешті-решт може обернутися для клієнта необхідністю оплачувати збиток з власної кишені.

«Якщо компанія спочатку занижує тарифи по КАСКО (в середньому вартість поліса з 0,5%-й франшизою складає зараз біля 6,0%) і ще робить знижку, то не можна виключати, що СК демпінгує і усвідомлено використовує низькі тарифи для швидкого набору клієнтського портфеля, щоб потім чесно розплатитися по акційних полісах і підняти тарифи, – вважає пан Шакіров. – Але може бути і інший варіант, якщо, роблячи так, компанія не має ні грошей, ні бажання розплачуватися з клієнтами, а на демпінг йде через гостру потребу у грошових коштах».

Аналітики стверджують, що таких «потребуючих» сьогодні на ринку немало. Чого тільки коштували фантастично «вигідні» пропозиції СК «Бонус», яка була успішно ліквідована в кінці минулого (2007) року разом зі всіма своїми гарантіями і обіцянками. Зараз за зобов’язаннями страхувальника, пов’язаними з «автоцивілкою», почало розплачуватися Моторне (транспортне) бюро страхування. А «щасливцям», що застрахували в компанії свої автомобілі, на жаль, довелося розраховувати тільки на себе.

«Страхування сьогодні – звичайна фінансова піраміда, тільки вона захищена законодавством, правилами страхування, тямущими юристами, – виказує свою думку Ібрагім Габідулін. – Для клієнта сьогодні головне – ціна. Людина хоче одержати поліс якомога дешевше, а заразом і обіцянку СК, що йому виплатять, якщо щось трапиться. Компанії користуються цим з мінімальним ризиком для себе. У результаті страждає страхувальник».

Окрема думка

Максим Вовк, заступник генерального директора ОДО «СК «Індиго»

– Коли страхова компанія декларує поліс ОСАГО за 1 гривню при покупці поліса КАСКО, споживач страхових послуг де-факто все одно одержує поліс «автоцивілки» за тарифами, прописаними в законі, плюс відповідну знижку на КАСКО. Таким чином, такі декларації від СК можуть бути кваліфіковані як обман покупця. Страхові компанії, навпаки, обіцяючі знижки по КАСКО при покупці «автоцивілки», по суті, пропонують те ж саме, але роблять це більш коректно з легальної точки зору. Сам по собі розмір дисконту ще не є показником, по якому можна однозначно відповісти, чи є економічна доцільність надання страховими компаніями таких знижок своїм клієнтам, або це є однозначний прояв демпінгу. І той, і інший варіанти в українських реаліях можуть мати місце. Тому ризики «дефолтів» страхових компаній теоретично можливі. Для їх мінімізації клієнтам потрібно оцінювати СК по максимально широкій кількості параметрів, а не кидатися на привабливі з виду акції страхових компаній по залученню клієнтів.

Марія Тяжова, начальник управління перспективного розвитку і маркетингу ЗАТ “Страхова компанія «Столиця»

– Щоб привернути якомога більше клієнтів, деякі компанії усвідомлено йдуть на свою «збитковість», наприклад, пропонуючи збільшити ліміт відповідальності по майновому збитку за рахунок добровільного страхування відповідальності. Часто ціна такого поліса складає 1 гривню, хоча реально повинна дорівнювати 1% від суми страховки. При цьому гарантій, що майбутній клієнт у разі настання страхової події не чекатиме відшкодування страховки до півроку, ніхто не дає. В той же час кожного клієнта СК, в першу чергу, цікавить саме повноцінний захист страховки, навіть при збільшенні платежу страховки. Як тут не пригадати приказку, що «безкоштовний сир буває тільки в мишоловці». Протягом 2007 року СК «Столиця» подвоїла кількість укладених договорів автострахування. Такий стрибок став можливим завдяки проведенню протягом року декількох рекламних акцій, самими знаковими з яких стали «Весняний марафон» і «Спецпропозиція!». Остання включала спеціальні пропозиції за страховими тарифами по добровільних і обов’язкових видах автострахування.

Вячеслав Черняхівський, заступник голови правління по страхуванню СК «Провідна»

– Поліси «автоцивілки» не можуть продаватися з величезними знижками. Тарифи по цьому виду страхування встановлені державою. Це зроблено у тому числі і для того, щоб компанії страховок не розорилися, узявши на себе зобов’язання, по яких згодом не зможуть нести відповідальність. Що стосується полісів КАСКО, то по них знижки у принципі можливі, але тільки при певних обставинах. Упевнений, що коли рівень застрахованих по «автоцивілці» досягне 60-80%, тарифи по КАСКО знизяться протягом року. Великий обхват автовласників страхуванням відповідальності допоможе понизити збитковість по КАСКО. Частина виплат страхових компаній за ремонт автомобілів компенсуватиметься, хоча і з відстроченням за часом, виплатами страхувальникам від винуватців ДТП, що мають договори «автоцивілки». Таким чином, саме від держави і від термінів введення контролю за наявністю полісів обов’язкового страхування відповідальності залежить, коли страхові компанії зможуть надавати клієнтам знижки по КАСКО не тільки у вигляді рекламних акцій.

www.vd.net.ua

Український переклад: Lohotron.in.ua

Залишити відповідь

Ви маєте змогу за кілька секунд швидко ввійти за допомогою: