Безвідсотковий кредит: на межі шахрайства

Так звані безпроцентні кредити – часто просто рекламний прийом банків і супермаркетів. «Кредит під 0%», «Кредит мінус 1%» – такою рекламою всю більшу кількість магазинів намагаються привернути для себе покупців.

На перший погляд, ця пропозиція купити товар в кредит, практично не переплачуючи за нього.

Проте воно приховує безліч банківських комісій і відсотків.

У результаті товар дорожчає мінімум на 25 %!

Справжня розстрочка

За радянських діб слово «розстрочка» позначало тільки поетапну оплату товару, без його дорожчання. Саме цим зараз і маніпулюють банки, пропонуючи кредити. Наприклад, в Райффайзен Банк Аваль існує програма споживацького кредитування «Товари в розстрочку», яка насправді, за даними компанії «Простобанк консалтинг», приводить до дорожчання товару на 25%. Оформивши безпроцентний кредит, покупець все одно вимушений платити відсотки, хоча і незначні.

Також позичальнику можуть запропонувати сплатити перший внесок. Так, в мережі супермаркетів «Фокстрот» можна оформити безвідсотковий кредит від Приватбанку або Дельта Банку на десять місяців без першого внеску і комісії банку. Проте відсоткова ставка по такій позиції складає 0,12% річних. Деякі торгові мережі пропонують нульовий кредит в рамках різних акцій. Наприклад, супермаркети «Мегамакс» разом з Правекс-банком дають можливість придбати в кредит техніку LG без переплати. Єдиною умовою є оплата першого внеску в розмірі 10%.

Майже всі магазини запевняють, що оформити кредит у них можна дуже швидко, до того ж він доступний кожному. Насправді, на ділі ця процедура обертається довгими узгодженнями. Для отримання безпроцентної позики необхідні паспорт, ідентифікаційний код і довідка про доходи. Чоловікам, що не досягли 25 років, також потрібно надати документи з військкомату. Якщо позичальник працює на останній роботі менше року, кредит йому не дадуть. Швидше за все, в позиці відмовлять і за відсутності реєстрації за місцем проживання. Максимальна сума кредиту не повинна бути вищою за дві офіційні зарплати, але не більше 2 тис. грн. Якщо з документами все гаразд, позичальнику доведеться чекати видачі позики від однієї години до одного дня.

«Такий кредит може одержати далеко не кожний охочий. Тільки за наявності повного комплекту документів можна розраховувати на надання позики», – визнає президент компанії «ПростоФінанс» Дімітр Крісанов. За його словами, встановлюючи жорсткі вимоги до видачі безвідсоткового кредиту, банк підстраховується від можливих несплат. Іноді банк вимагає оформити заставний договір і внести 1-2% від вартості товару для його страхування. Таким чином фінзаклад одержує право відібрати покупку, якщо клієнт вчасно не погашатиме кредит.

Чому під 0%

Продажі в кредит в Україні складають приблизно 35% від загального об’єму, і цей показник щорічно збільшується. Такий сервіс дозволяє істотно збільшити продажі магазинів, і тому вони самі часто виступають ініціаторами акцій по безвідсотковому кредитуванню. Схема співпраці проста – банк видає позику покупцю, а магазин компенсує фінзакладу недоотриманий дохід. «Магазин компенсує банку відсотки по кредитах. Для магазина-партнера перевагою в даному випадку є збільшення об’ємів власних продажів», – говорить заступник голови правління Правекс-банку Роман Валесюк. Тобто банк все одно одержує свої відсотки по кредиту, але не від покупця, а від магазина.

Іноді торгові мережі домовляються працювати з банками без сплати відсотків. У такому разі банк допомагає реалізувати певну групу товарів (які, можливо, не користуються попитом) в кредит під 0%. При цьому решта товарів продається за стандартних кредитних умов, при яких банк заробляє недоотриманий дохід.

Рекламний прийом

Під виглядом безвідсоткового кредиту більшість торгових мереж пропонує зовсім інший продукт. Насправді він обростає купою прихованих комісій і зборів банку, не помітних позичальнику на перший погляд. «Випадки, коли клієнт вимушений оплачувати приховані відсотки або комісії на ринку, – не рідкість», – затверджує Роман Валесюк.

Як правило, банк бере комісію за відкриття або ведення кредитного рахунку, зарахування грошей на рахунок позичальника і т.п. Їх розміри можуть показатися не такими вже великими – порядку 1-2% від суми кредиту. Але при цьому стягуються вони щомісячно, а базою для розрахунку є повна сума кредиту. А це додатково 12-24% відсотків річних в рік. Таким чином, ефективна процентна ставка (загальна сума витрат позичальника) може досягати до 52-60% річних при заявлених, наприклад, 25%.

«Існують різні схеми отримання доходу. Деякі банки домовляються з магазинами, інші включають додаткові витрати при оформленні договорів. Так чи інакше банки одержують свої відсотки», – відзначає Дімітр Крісанов. При видачі споживчого кредиту ризики банку набагато вище, ніж при іпотечному або автокредитуванні, оскільки позики надаються фактично без застави. В цьому випадку існує певна рентабельність, в яку закладається неповернення. Тому всі фінзаклади сильно піднімають відсоткові ставки і передбачають приховані комісії. На практиці буває, що деякі банки стягують не одну, а декілька комісій.

Переклад на українську мову: Lohotron.in.ua

Залишити відповідь

Ви маєте змогу за кілька секунд швидко ввійти за допомогою: